Overwaarde huis opnemen

Is de huidige waarde van je woning hoger dan je hypotheekbedrag op dit moment? Dan spreek je van overwaarde. Die overwaarde kun je op verschillende manieren gebruiken. Bijvoorbeeld bij de aankoop van een andere woning, een verbouwing of verduurzaming van je woning. Wij vertellen je graag over de mogelijkheden.

Wat is overwaarde van een woning?

Je hebt overwaarde als de marktwaarde van je woning hoger is dan je uitstaande hypotheekbedrag. Is je woning bijvoorbeeld €300.000 waard en is je hypotheek op dat moment €250.000, dan heb je €50.000 aan overwaarde. Met andere woorden, het is het bedrag dat overblijft als je de totale waarde van je woning aftrekt van het bedrag dat je nog moet terugbetalen aan je hypotheekverstrekker. Dit bedrag is het kapitaal dat je hebt opgebouwd door de waardestijging van je woning

Overwaarde kan onstaan doordat je woning na het afsluiten van je hypotheek in waarde is gestegen, bijvoorbeeld door een verbouwing of door een veranderende woningmarkt. Ook kan het zijn dat je inmiddels hebt afgelost op je hypotheek waardoor het uitstaande bedrag nu minder bedraagt dan de waarde van je woning.

Let op: het zou kunnen dat de overwaarde die je nu hebt er over een aantal jaren niet meer is, bij eventuele daling van de woningprijzen. Als je je woning dan wil verkopen heb je het risico op restschuld.

Overwaarde gebruiken voor aankoop nieuwe woning

Vaak wordt overwaarde gebruikt voor de aankoop van een andere woning. Hierdoor kun je misschien net wel die nieuwe droomwoning kopen. Of heb je minder hypotheek nodig waardoor je maandlasten lager zijn. Ook kan het zijn dat het rentepercentage lager is dan wanneer je het volledige aankoopbedrag van je nieuwe woning financiert met een hypotheek. Hoe lager het hypotheekbedrag is ten opzichte van de waarde van de woning, hoe lager namelijk soms de rente is. En dus je maandlasten. Zo kun je ruimte creëren voor de dingen die jij belangrijk vindt.

Als je je oude woning nog niet hebt verkocht kun je met een overbruggingshypotheek (een deel van) de overwaarde van je vorige woning alvast gebruiken voor je nieuwe woning.

Belasting en overwaarde huis

De overwaarde op een woning wordt niet direct belast: over de overwaarde zelf hoef je dus geen belasting te betalen. Wel kun je met belastingen te maken krijgen, afhankelijk van wat je precies met het geld van de overwaarde gaat doen:

Box 3: Overwaarde op je woning wordt gezien als vermogen en valt onder Box 3 van de inkomstenbelasting. Dat betekent dat je er een vast percentage belasting over betaalt, ongeacht of je er daadwerkelijk rendement op maakt.
Hypotheekrenteaftrek: Als je een hypotheek hebt, kun je misschien een deel van de rente aftrekken van je belastingen. Dat kan invloed hebben op hoeveel belasting je uiteindelijk moet betalen.
Schenk- en erfbelasting: Als je een woning erft of als het wordt geschonken, kan overwaarde onderhevig zijn aan schenk- of erfbelasting, afhankelijk van de waarde van de woning en je relatie tot de gever.

Het belastingstelsel verandert regelmatig, dus het is slim om altijd op de hoogte te blijven van de laatste regels.

Hypotheek mogelijkheden

Bekijk welke hypotheekopties beschikbaar zijn om overwaarde op te nemen. Dit kan onder meer een tweede hypotheek, een opeethypotheek, of het verhogen van je bestaande hypotheek zijn.
Financiële consequenties

Bedenk goed wat het opnemen van overwaarde betekent voor je financiële situatie op lange termijn. Het kan invloed hebben op je maandelijkse lasten, belastingen en de looptijd van je hypotheek.
Kosten

Houd rekening met eventuele kosten die gepaard gaan met het opnemen van overwaarde, zoals afsluitkosten, taxatiekosten en advieskosten.
Toekomstplannen

Bedenk goed hoe het opnemen van overwaarde past binnen je toekomstplannen. Je kan het bijvoorbeeld gebruiken voor renovaties, investeringen, het aflossen van schulden of als aanvulling op je pensioen.

Kan ik de kosten koper betalen uit overwaarde?

Ja, in sommige gevallen is het mogelijk om de kosten koper (k.k.) te betalen uit de overwaarde van je woning. Kosten koper omvatten onder andere de overdrachtsbelasting, notariskosten en makelaarskosten die gepaard gaan met de aankoop van een woning. Als je voldoende overwaarde hebt, kun je ervoor kiezen om deze kosten te financieren met de opbrengst van de overwaarde.
Waar kan ik mijn overwaarde voor gebruiken?

Overwaarde opnemen voor verbouwing/verduurzaming
Ben je niet van plan een andere woning te kopen, maar wil je juist graag je huidige woning verbouwen of verduurzamen? Dan kun je je overwaarde ook gebruiken. Je kunt bijvoorbeeld een extra hypotheek nemen, je hypotheek te verhogen of je hypotheek oversluiten. Als je (een deel van) je overwaarde opneemt, komt dat bedrag in een bouwdepot te staan. Hiermee kun je de rekeningen voor je verbouwing betalen. Denk bijvoorbeeld aan de factuur van de aannemer of rekeningen voor bouwmaterialen. Dit gaat heel makkelijk via jouw MijnLot-account, hier declareer je je rekeningen en kun je je lening-overzicht bekijken. Bij Lot heb je 24 maanden de tijd om werkzaamheden te laten uitvoeren en de kosten hiervoor te betalen. Heb je niet je gehele bouwdepot gebruikt? Dan wordt dat bedrag automatisch afgelost van jouw hypotheek.

Overwaarde gebruiken voor hypotheek kind
Heb je kinderen en wil jij hen helpen met een hypotheek? Je kunt de overwaarde van je woning ook gebruiken voor een lening of schenking aan je kind, zodat het bedrag wat hij of zij moet lenen lager is.*

*Let op: de bekende ‘jubelton’ is per 2024 afgeschaft. Je mag je eigen kind wel eenmalig een bedrag schenken van €31.813 (bedrag in 2024). Deze vrijstelling geldt alleen als het kind op moment van de schenking tussen de 18 en 40 jaar oud is óf een partner heeft van die leeftijd. De dag van de 40e verjaardag telt nog mee.

Overwaarde opnemen voor andere zaken
Als je geen andere woning koopt, dan kun je je overwaarde ook voor andere zaken gebruiken. Bijvoorbeeld voor een nieuwe auto of designmeubelen? Dat mag ook. Het is wel zo dat je dan minder hypotheekrenteaftrek krijgt.
Kan ik een tweede hypotheek afsluiten met mijn overwaarde?

Ja, je kunt een tweede hypotheek afsluiten met behulp van de overwaarde van je woning. Dit wordt vaak gedaan om extra geld vrij te maken voor dingen zoals verbouwingen, schuldconsolidatie, grote aankopen of andere investeringen. Met een tweede hypotheek leen je eigenlijk nog wat extra bovenop wat je al hebt geleend met je eerste hypotheek. De hoogte van de tweede hypotheek hangt af van hoeveel overwaarde je woning heeft. Maar vergeet niet, een tweede hypotheek betekent wel dat je extra maandelijkse kosten krijgt en dat je woning meer belast wordt met schuld.
Hoeveel overwaarde kan ik opnemen?

Hoeveel overwaarde je kunt opnemen, hangt af van verschillende dingen, waaronder de actuele waarde van je woning en het bedrag dat je nog aan hypotheekschuld hebt openstaan. Over het algemeen geldt dat je een percentage van de overwaarde kunt opnemen, meestal tot een bepaald maximum. Lees hier meer over overwaarde opnemen.

Simpel & snel

Door gebruik te maken van nieuwe technologieën kunnen we jou snel en goed van dienst zijn. Zo regel jij een Lot hypotheek eenvoudig en zonder onnodig gedoe. Een hypotheekadviseur helpt je hier graag bij.

Goede voorwaarden

De hypotheken hebben goede voorwaarden en een aantrekkelijke rente. En met de duurzaamheidshypotheek kun je tegen een lagere rente extra lenen voor energiebesparende maatregelen.

Lot groeit met je mee

Hoe ziet jouw leven er over een tijdje uit? Ook dan past een Lot hypotheek nog bij jou. Ben jij toe aan je volgende droomhuis? Dan verhuist Lot gewoon met je mee.